Больше всего владельцы дач и садовых домиков боятся пожаров и воров, от которых может пострадать их недвижимость. Кроме того, зимой во многие постройки, особенно деревянные, в которых имеются печки, часто «на огонек» наведываются бомжи. В этом случае недвижимости грозит уже двойной риск: сначала обворуют, а потом ненароком еще и спалят. По неутешительным данным, в среднем по России сгорает один из каждых шестидесяти-восьмидесяти дачных домов.
Береженого Бог бережет
Тот, кто свою недвижимость застраховал, естественно, спит спокойнее. Однако не всегда дачники, позаботившиеся таким образом о своем имуществе, представляют, что реально гарантирует им страховой полис. Заблуждение первое и самое типичное: страхователь рассчитывает на то, что, если дача, не дай бог, сгорит, страховая компания (страховщик) выплатит ему полную рыночную стоимость сгоревшего имущества. Здесь можно почти со стопроцентной уверенностью сказать, что такого не будет никогда — даже, если страховщик в своих рекламных буклетах обещает полностью компенсировать вам реальный ущерб.
Дело в том, что страховое возмещение не должно превышать страховую сумму. Напомню, что страховая сумма, которая указана в полисе, является максимальной, которую гражданин может получить от страховщика за время действия полиса, если имуществу будет причинен вред. Рассмотрим пример: ваша дача стоит 200 тысяч рублей, но вы по экономическим соображениям (чем выше заявленная сумма, тем дороже обходится страховка) оценили ее в 100 тысяч. Это и есть страховая сумма. И если ваша дача даже сгорит дотла, больше заявленных 100 тысяч вам не выплатят.
Важно знать пропорции
Но чаще всего в результате «ЧП» отдачи все-таки что-то остается. В данном варианте страховщик возместит часть понесенных вами расходов пропорционально страховой суммы к общей сумме застрахованного вашего имущества на момент заключения договора. Вернемся к нашему примеру: в случае, если убытки составили 40 тысяч, выплатят вам только 20 тысяч (100: 200 = 0,5).
И будьте готовы к тому, что представитель страховщика примется предельно скрупулезно рассчитывать расходы (затраты) на восстановление поврежденного имущества. Стоя на пепелище, вы будете успокаивать себя тем, что страховая компания сразу выплатит вам всю страховую сумму, в то время как страховой агент докажет, что дело обстоит совсем иначе. Он объяснит, что фундаменты строений, которые, как правило, выполняются из бетона, в результате пожара не подвергаются сколь-нибудь серьезному разрушению.
А поскольку затраты на восстановление фундамента обычно исчисляются 10—25% от страховой суммы (у разных страховщиков по-разному), то, следовательно, 10 или 25 тысяч рублей можно вычесть из причитающейся вам суммы сразу. А если остались неповрежденными полы или стены (наиболее дорогостоящие элементы строения), размер возмещения будет еще примерно на 45—50% меньше, так как из суммы страховки всегда минусуется стоимость сохранившихся остатков (разумеется, если они пригодны для последующего использования в строительстве).
Чем дороже, тем лучше?
Из вышесказанного следует, что в полисе разумнее указывать реальную стоимость строения или, по крайней мере близкую реальной. Возникает вопрос: может тогда имеет смысл завышать стоимость дачи?
Нет, все же не стоит. Ведь в таком случае страховка обойдется намного дороже, и если с дачей год за годом (к счастью!) случаться ничего не будет, ваши завышенные траты будут просто нецелесообразны.
